Festgeld – Die Vor- und Nachteile

Wer Geld auf einem Festgeldkonto anlegt, verfolgt damit ein Ziel – nämlich sparen. Möchte man sein Kapital für sich arbeiten lassen, ohne dass man selber etwas dazu tun muss, ist man mit Festgeld gut beraten. Hier kann man eine bestimmte Geldsumme über einen zuvor festgelegten Zeitraum anlegen und das Kapital wird zu einem festen Satz verzinst. Die Angaben des Zinssatzes gelten dabei immer per anno, also jährlich. Der Zinssatz variiert jedoch je nach Laufzeit des Festgeldkontos, wobei er bei einer kurzen Laufzeit niedrig und bei einer längerfristigen Anlage höher ist. Die Angaben der Anbieter, welche beworben werden, beziehen sich dabei stets auf den längsten möglichen Anlagezeitraum. Möchte man sein Kapital kurzfristig anlegen, so lohnt sich Festgeld oftmals nicht, da die Zinsen kaum über denen des Tagesgeldes liegen. Bei einer längeren Laufzeit ab etwa 1 bis 2 Jahren kann man hingegen mit einem weitaus höheren Ertrag rechnen. Möchte man diesen nicht manuell ausrechnen, hilft ein Zinsrechner, welcher zudem für sämtliche weitere Anlagearten genutzt werden kann. Wer demnächst einen Teil seines Kapitals als Festgeld anlegen möchte, sollte damit nicht mehr allzu lang warten, da Experten prognostizieren, dass der Leitzins aufgrund der europäischen Schuldenkrise noch weiter sinken wird. Früher oder später wird sich dies auch bei den Festgeldzinsen bemerkbar machen. Für diejenigen, die momentan keine große Planungssicherheit haben und daher kein Kapital mittel- oder langfristig anlegen möchten, ist Festgeld jedoch nicht das Richtige, da das angelegte Vermögen während des Anlagezeitraums nicht verfügbar ist.

Tagesgeld – Die Vor- und Nachteile

Der größte Nachteil des Festgelds ist gleichzeitig auch der wichtigste Vorteil eines Tagesgeldkontos. Das darauf angelegte Kapital ist nämlich täglich verfügbar und man bleibt somit stets flexibel. Da die Bank dabei nicht so mit dem Geld arbeiten kann, wie es beim Festgeld der Fall ist, bekommt der Kunde natürlich auch niedrigere Zinsen. Diese entsprechen meist in etwa dem europäischen Leitzins, der momentan recht niedrig ist und wahrscheinlich noch weiter fallen wird. Große Erträge kann man mit Tagesgeld also nicht erzielen. Vielmehr stellt ein Tagesgeldkonto eine Ergänzung zum herkömmlichen Girokonto dar, auf welchem Sparguthaben angelegt wird, das für den Notfall weiterhin verfügbar sein soll. Miese macht man mit einem solchen Tagesgeldkonto in keinem Fall, da es – wie übrigens auch das Festgeldkonto – kostenlos ist.

Damit Menschen, deren Konto gepfändet worden ist nicht automatisch in einen solchen Teufelskreis geraten, soll ein Teil ihres Einkommens unpfändbar sein. Um dafür zu sorgen, können Betroffene ihr Konto ab 1. Juli in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln, das sogenannte P-Konto. Damit können Schuldner weiterhin am Wirtschaftsleben teilnehmen.
Ein Grundfreibetrag von 985,15 Euro pro Monat verbleibt dazu auf dem Konto des Schuldners. Muss der Kontoinhaber Unterhalt zahlen, erhöht sich der Betrag um 370,76 für die erste und um 206,56 für jede weitere abhängige Person. Auch Kindergeld und eventuelle Sozialleistungen werden geschützt.

Geldinstiute zeigen sich nicht kooperativ

Banken und Sparkassen torpedieren die Funktion des P-Kontos jedoch, indem sie diese mit hohen Gebühren belegen. Verbraucherschützer vermuten, dass sie damit die unliebsame Kunden loswerden wollen. Der Zentrale Kreditausschuss hingegen begründete die Praxis damit, dass zusätzlicher Arbeitsaufwand durch die Konten anfalle.
Besonders hervorgetan bei den Gebühren hatten sich einige Sparkassen, die bis zu 15 Euro monatlich von ihren Kunden verlangten.

Damit die Wirkung der neuen Regelung nicht verpufft, schaltete sich nun auch Verbraucherschutzministerin Ilse Aigner wieder ein. Die Ministerin mahnte die Banken “keine Aufschläge zur normalen Kontoführungsgebühr” zu verlangen. “Denn ohne Giro-Konto”, so die Verbraucherschützerin, “lässt sich der Alltag kaum organisieren.”

Das Internet biete viele Möglichkeiten, um ein günstiges Kreditangebot zu finden. Nicht zuletzt durch die Vielzahl von Webseiten, die Kreditvergleich anbieten. So versprechen etwa Anbieter wie KMU-Innovation (www.kmuinnovation.com) oder Seiten wie www.kredit-vergleich.de oder www.arbeitsgemeinschaft-finanzen.de das beste Angebot für zukünftige Kreditnehmer zu finden.
Bei der Suche über solche Online-Angebote gilt es allerdings einiges zu beachten, sonst ist der Kredit schnell gar nicht mehr so günstig.

Auf keine Fall sollte man sich nur durch niedrige Zinsen locken lassen. Denn die können je nachdem, was für einen Kredit benötigt wird – ob für ein neues Auto oder für den Schritt in die Selbstständigkeit – gehörig variieren. Auf einer Webseite für Kreditvergleiche sollte deshalb immer die persönliche Situation des Interessenten einkalkuliert werden.

Niedrige Zinsen gibt’s leider nicht für alle

Zu beachten ist bei der Berechnung die persönliche Bonität, die gewünschte Laufzeit und die Darlehenshöhe. Damit Sie also das passende Angebot für sich finden, sollten Sie nicht nur auf eine Liste vertrauen, die vermeintlich günstige Kredite angibt. Denn hier ergeben sich die Top-Treffer nicht selten einfach durch den günstigsten Zinssatz. Und der kann, je nachdem ob es sich um einen bonitätsunabhängigen oder –abhängigen Kredit handelt, gehörig variieren. Ist letzteres der Fall, trifft der tiefste Zinssatz selten auf Otto-Normal-Verdiener zu. Erst wenn die individuelle Finanzsituation mitkalkuliert wird, kann eine solche Webseite verlässlich das für den Verbraucher günstigste Angebot ermitteln.
Aber natürlich gilt grundsätzlich bei allen Online-Krediten: Immer schön auf das Kleingedruckte achten!

Risiko-Aufschlag

Unterdessen wies der Präsident des Verbandes deutscher Banken, Andreas Schmitz, gegenüber der “Bild”-Zeitung die Kritik der Kunden zurück. Die derzeitigen Konditionen seien gerechtfertigt, ja sogar eigentlich noch zu günstig. Denn zum einen müssten die Kreditgeber für das Darlehen einen den unsicheren Krisenzeiten angemessenen Risikobeitrag berechnen und zum anderen wäre der Leitzins als Orientierung nicht angebracht. Letzteres liege daran, dass nur ein kleiner Teil der Geldversorgung der Banken über die Notenbanken geschehe, erklärt Schmitz.

Alternative Internet

In Anbetracht dieser schlechten Aussichten für die potenziellen Kreditnehmer hierzulande bleibt den nicht allzu finanzstarken Bürgern nur die Suche nach Ausweichmöglichkeiten. Diese bietet allen voran das Internet: Hier gibt es bereits unzählige Anbieter, die günstige Kredite zu oft schwachen oder gar keinen Auflagen vergeben. Auch ein Umgehend der Schufa-Prüfung ist möglich. Trotz der attraktiven Online-Angebote sollte hier jedoch wegen der oft mangelnden Beratung ein verstärktes Augenmerk auf die eigenständige Finanzkontrolle gelegt werden, um unvorhergesehenen und unnötigen persönlichen Kreditklemmen frühzeitig vorzubeugen.

Auch Kunden werden geschützt

Diese Begriffe – Sicherheit und Stabilität – sind aber in gleichem Maße auch für die Kunden und Kreditnehmer essenziell wichtig. Denn die Privatinsolvenz oder Überschuldung ist bekanntlich kein erstrebenswertes Ziel. Daher sollte man vor Aufnahme eines Kredites immer eine größtmögliche Sicherheit über die eigene Finanzstärke auf langfristiger Basis haben. Nur durch eine umfangreiche Bonitätsprüfung ist ein Scheitern der Schuldentilgung von vornherein auszuschließen – und die Eigenkapitalquote hilft dabei. Sie bietet eine grundlegende Übersicht über die eigenen Möglichkeiten und stellt somit durchaus einen entscheidenden Faktor bei der Frage dar, wie sinnvoll der Kauf einer Immobilie oder der Bau eines neuen Heimes ist.
Insgesamt hilft die Beachtung der Eigenkapitalquote also beiden Parteien dabei, eine ausreichende Absicherung gegen unvorhersehbare Veränderungen und aufkommende Hindernisse zu errichten. Das ist gerade in unsicheren Krisenzeiten ein wesentlicher Baustein für ein erfolgreiches Geschäft zu Gunsten aller Beteiligten.

Zwar schlägt die Finanzkrise hohe Wellen, aber die Konditionen von Tagesgeldkonten sind vor allem im Internet noch annehmbar. 14 der Testkandidaten bekamen von der Stiftung dementsprechend die Wertung gut. Die Mehrheit der getesteten Angebote schnitt also mit einem positiven Urteil ab. An die Spitzenposition setzte sich dabei die comdirect bank mit ihrem Angebot.

Immer mehr Direktbanken behaupten sich im Kreditgeschäft gegenüber den herkömmlichen Finanzhäusern. So auch die Credit Europe Bank, die einen interessanten Privatkredit im Netz anbietet. Sie bietet ihren Kunden Sofort-Kredite über Beträge von 2500 bis 50 000 Euro an. Dabei ist der Weg von der Beantragung bis zur Auszahlung des Geldes weitaus unkomplizierter, als bei anderen Banken. Daher hat die Credit Europe Bank auch als besonders kundenfreundliches Kreditinstitut in dem KMU-Ranking überzeugen können.

Der Leitzins wurde in den vergangenen Monaten immer wieder gesenkt und befindet sich momentan bei einem Satz von lediglich zwei Prozent. Die durchgeführten Senkungen sollten hervorrufen, dass mehr Kredite bei den Banken aufgenommen werden und dadurch die Konjunktur einen Schub erfährt.

Doch weil die Banken die Kreditvergabe erschwert und die Zinsen eher zu dem Leidwesen ihrer Kunden verändert haben, profitieren die Verbraucher bislang nicht von den Änderungen. Die Renditen für Tages- und Festgeld werden immer weniger lukrativer, während der Zinssatz für Ratenkredite mittlerweile auf ganze acht Prozent gestiegen ist.